如何在外匯中使用個人收入和支出？

T小豆儿

財務規劃新手必修 Part1，從整理「家庭收支」評估財務

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由於 2020 版本被太多人說一次塞太多東西，所以今年我嘗試拆開，並提供簡單的解釋，同時把資訊更新。

之前開設 Blog 有個目的就是要彌平財經知識差距並提供工具給一般民眾，所以，本文就是嘗試想要達成這個目的，秉持著不重複造輪的原則，我只會簡單的介紹各章節重要的基本觀念，其他會大量的引用和借用我認為不錯的優質文章、書籍，與其說我嘗試寫篇指南，不如說我這篇想做到的是提供解決財務規劃上各個坑的優質資源，當個索引，並適度的解釋我個人跟引用資源一些比較不一致的看法跟原因。

[財務規劃流程摘要]

大致上我會拆成 7 ～ 8 篇去寫，本篇是第一篇，包含事前準備和流動性規劃。

事前準備：
整理相關資料 —— 收入、支出、已有保單、資產、負債、理財目標。
自我的認識 —— 風險承擔能力&意願、潛在的心理偏差。
流動性規劃：
保留 3 ～ 6 個月的生活必要支出放在活存。
風險規劃（保險）：
透過合理規劃保單，轉移重大風險給保險公司。
理財規劃：
追求 ” 合理 ” 報酬 —— 選擇低成本工具、專注資產配置。
定時 or 發生重大變化時重新審視財務計畫
（P.S 對少部分家庭／個人來說還有稅務規劃，但本文不討論稅務規劃。）

整理收入、支出、家庭成員、保單狀況的狀況
保留 3 ～ 6 個月的生活必要支出放在活存
評估自己承擔風險的能力和意願
認識自己的不理性，讓財務計畫能長久維持

一、整理資料

家庭狀況：
要確認出誰是家庭收入主要來源，哪些人是需要撫養，撫養期限大概多長，這是計算壽險額度需要的相關數字。

收入、支出、資產、負債狀況：
在這邊要做的是了解：

收入的穩定性
支出的重要性及必要性
資產的相關限制和負債的性質

了解保單狀況：
如果保險是一片空白、從頭起步的狀況下，保單規劃並不會太複雜。但台灣幾乎所有人都有人情保單，很多時候會需要依照現在保單做調整，所以也需要把目前保單狀況整理好。

了解理財目標（夢想清單）：
這部分建議區分重要性，並且把時間點點出來。

二、流動性規劃 —— 活存放如何在外匯中使用個人收入和支出？ 3 ～ 6 個月的生活資金

流動性規劃最簡單，一般來說在這塊會建議留存 3 到 6 個月重要性高的支出額度，作為緊急預備金，放在活存或其他隨時可以提領的地方即可。

三、評估承擔風險的能力、意願

承擔的風險能力：
大原則是這樣，當收入&資產越多、可以投資的時間越長，承擔風險的能力越強，評估上通常會考慮以下幾點：

資產、收入相對於負債、未來義務的大小
收入的階段及穩定性
投資期限能有多長
有沒有什麼稅務限制
額外的流動性限制
法規、監管限制
個人需求

承擔風險的意願：
在承擔風險的意願上，一般來說都是會盡量透過體驗、學習去克服一些偏差，我認為寫啥風險承受表沒什麼意義，這真的是需要自己感受的，誠實的面對自己，當以前面對大跌的時候，回憶當時的心情、能不能堅持住，或是於配置好投資組合的時候，回測一次，思考自己能不能忍受這個波動，來判斷自己承擔。經驗上我覺得最有效的判斷方式有兩種：

晚上睡不好
日常波動讓你去思考要改變人生的重大決定（遞延退休、多存錢）

當評估完後，可以把所有人分成 4 個象限，一般來說資產配置會是能力&意願兩間最低的那個[Min（能力,風險）]，但各區塊仍然有可以優化的空間，一般來說意願是較難去變化的，所以主要都會建議調整能力的部分：

高能力／高意願：問題不大。
高能力／低意願：問題不大。
低能力／低意願：整體問題不大，但如果比較早期的狀況，會建議先求保守，嘗試提高自己的承擔風險能力，提升收入、降低不必要開銷或延長工作年限。
低能力／高意願：我認為這種情況最危險，可能會因為一時的衝動做出賭徒般的決策，一般會建議對自己刻意設置一些限制，避免自己一時的衝動做出錯誤決策，同時想辦法提升承擔風險能力，提高收入、減少支出、延長工作年限。

四、行為偏差 —— 認識自己的不理性

錯誤的錨點
台灣我覺得最明顯的就是大家很喜歡找定存的替代品，所以會喜歡找高殖利率的股票、或是儲蓄型保單，但這種只專注在相似的部分，忽略兩者間的差異很容易造成錯誤的資產配置。
心理帳戶
對於不同的支出用途／收入來源，會用不同態度去看待。
情感溢酬
對於喜歡／不喜歡，熟悉／不熟悉的東西，會給予一個溢價或折價，或是配置的比例多／少一些。
過度自信&樂觀
認為自己的決策總是比較正確，尤其是在獲取過多的資訊後，通常就越容易做出過度自信的行為。
損失規避
面對損失的時候，就會失去紀律，在規劃上投資組合時常會需要再平衡，在部分資產大跌的情況下，不願去再平衡，或是在面對大跌的時候會放棄原先的理財計劃。

但很多時候可以藉由行為偏差去設計一個能長期堅持的計畫，例如心理帳戶，人們對於不同帳戶的現金會採取不同的態度看待，雖然這並不理性，但很多時候這能幫助你堅守住財務計畫。例如我們可以把整個規劃流程分成 3 層：

如何開開的“外匯”交易賬戶？

6.貨幣兌換日誌推廣。自動調整涉及選擇的貨幣 - 美元。玩家可以其他資產 - 如何在外匯中使用個人收入和支出？歐元，日元，英鎊或，例如。外幣賬戶以美元或美分打開。如果一個人打算做買賣的行業，該計劃被調整到存款的規模，這將舉行後續交易。該程序會自動分配存款等於100萬$的大小.. 在分相當於一百萬美分，或10萬美元。如果玩家正在計劃開設1000美元，或100,000美分現金帳戶，你應該為100 000美元的設置。習慣了編號的順序。

8.一種形成用於登錄的各個參數。在單擊“完成”窗口寫出三組字符：登錄名，密碼和讀取投資者。保存在安全的地方的信息; 不輸 - 用於模擬帳戶恢復機密信息不提供。

在訓練存款交易支出虛擬貨幣。習慣被重置並轉至新賬戶減少清醒地評估風險的能力。為了研究貿易是好的，夠一季度在一個模擬賬戶工作。在此期間主動虛擬交易感興趣的人能夠理解止損的程序設置的規則，採取非盈利。

通過經紀人代理

還有另一種選擇 - 打開與“外匯”經紀人模擬賬戶。例如，你可以在交易中心創建，然後通過個人帳戶下載並在電腦上安裝的程序。該方案將需要提供您的姓名，電話號碼和電子郵件地址。

貿易的控制;
補充虛擬貨幣存款;
改變槓桿的參數;
打開新的演示和現金賬戶;
獲得賠償的錢在一個競爭的模擬賬戶參與。

請記住，不管開的類型 - 有或沒有登記 - 該模擬賬戶並不總是“提款”的功能。與模擬賬戶芯片沒有兌現。

“外匯”俱樂部。開設模擬賬戶

在鏈接“我的賬戶”上的私人辦公室，選擇選項“打開模擬賬戶”。在平台上Libertex，例如，該帳戶在5 000 $打開。投資，而不用擔心一分錢自己。如何在外匯中使用個人收入和支出？賺取經驗去真金白銀。

如何在外匯中使用個人收入和支出？

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個人外匯買賣常識—— 匯率分析篇

由于一國貨幣的匯率水平往往會對該國的國際貿易、經濟增長速度、貨幣供求狀況、甚至于政治穩定都有重要影響，因此當外匯市場投機力量使得該國匯率嚴重偏離正常水平時，該國中央銀行往往會入市干預。中央銀行在外匯市場上對付投機者的四大法寶是： 1）直接在外匯市場上買賣本國貨幣或美元或其它貨幣 2）提高本國貨幣的利率 3）收緊本幣信貸，嚴防本國貨幣外流 4）發表有關聲明。各國中央銀行通過以上的措施，使得外匯市場上的投機者的融資成本大幅提高，迫使它們止損平倉，鎩羽而歸，以使匯率回到合理的水平。以上四種方法，尤以中央銀行干預外匯市場短期效力最為明顯，往往是匯率劇烈波動的原因。個人實盤外匯買賣的客戶對此一定要非常敏感。