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攢1千萬退休，竟越活越痛苦？月薪5萬8，他65歲領到退休金驚呆：20年後，連棺材本都不剩
股素人的友人張自強，於2020年10月年滿65歲退休時，勞保年資僅23年（※早年在小公司上班，無勞保年資），勞保最高投保月薪為45,800元（最高級），勞退月提繳薪資為58,600元/月，只有雇主提繳6%，未辦理自提6%（※臨退時才後悔），雇主6%的勞退月提繳金共52萬元，提繳收益約14萬元，2020年10月退休時，可一次領約66萬元，若以餘命20年領到84歲，約可月領2,800元（※僅15年的新制勞退年資），加上勞保老年給付月領18,600元，則退休後每月可領21,400元，比台北市、新北市、桃園市及台中市的「中低收入戶審核標準」還低，應已符合「下流老人」的條件了。
這不是危言聳聽，21,400元/月，應該連夫妻二人過個「不生病」的「勉強級」生活都有困難，目前若沒有800萬元以上的存款，則可能拖垮子女的正常生活…。以通膨率1.5%來說，21,400元/月在15年後的實質購買力將減少20%，即相當於現在的17,120元/月，相當於台北市的「低收入戶」標準17,005元。
假設張自強有①銀行存款500萬元，②有自住房（屋齡35年），且③無貸款，每月僅可領21,400元退休金（※所得替代率36.5%，僅為世界銀行訂定標準（70%）的一半而已），也就是說，張自強的退休金缺口為（58,600元×70%-21,400元=19,620元），則銀行存款500萬元，僅夠再用20年，活到85歲，到時候連棺材本都沒有。
因此，在65歲退休時，至少要有600萬元的優質定存股股票（≒240張），若計入通膨因素，則至少要有750萬元（≒300張），才能過個「不生病「的（普通級）退休生活；基本上，目前的（勞保＋勞退）之所得替代率約40%，想要堵住剩餘的30%退休金缺口，則約需要750萬元的優質定存股（≒25,000元/張×300張）。
想不想每年出國旅遊2次？想不想跟好友每個月喝一次下午茶？萬一中風半殘或是家人有長照需求時怎麼辦？到退休時，就「有錢不敢花」，無法退休快樂活了。若想退休快樂活，則退休時宜有1000萬元的優質定存股（※股利殖利率5%），年領50萬元（≒4萬元/月）股利。
所以，退休理財計劃要儘早啟動，最晚不宜超過35歲。早婚者，訂婚時就應擬定退休理財計劃，並於結婚日起立即實施！以目前的退休制度和薪資水平來看，65歲退休時，夫妻2人至少宜以1,250萬元（500張）的優質定存股為目標。
即將生鏽的鐵飯碗：公務員繳一元卻領回三元，還算是客氣的說法
男：「我跟你說，下禮拜要去○○一星期耶，自助的喔！」
女：（羨慕）「怎麼那麼好～你英文可以喔？」
男：「科科科科科科～還可以啦～就下班還有去上課咩。」
女：「認真的咧，啊不是年底才剛出國，又要出國喔？」
男：「快退休啦，趕快安排一下。」
女：「這麼年輕就退喔，兒子養你喔！」
男：「我算了一下，退休一個月打七折還有六萬左右，想一想，乾脆就退啦！」
女：「搞不好以後沒有了捏，你看現在出生率怎麼低，薪水又少，以後搞不好年輕人繳不起稅喔。」
男：「現在年輕人就不努力，想當年我們還不是這樣熬過來，什麼繳不起，反正他們到時候就要盡力想辦法賺錢來繳稅。」
- 表一・軍公教退撫基金預計破產年份
怎麼算也不對的數學題
除了公保，退撫基金才是公務員退休金的主要來源，退撫基金每個月由本俸提撥百分之十二，其中個人負擔百分之三十五，政府負擔百分之六十五，以前述七職等年功俸六級公務員計算，每個月的自提額是本俸兩倍再乘以百分之十二，即為 退休後月領五萬五千元以上 $39,090（本俸）×2×0.退休後月領五萬五千元以上 12 = $9,381，個人負擔百分之三十五，即為 $9,381×0.35 = $3,284。假設三十年資每個月都以這個最高提撥額支付（但事實上，未達年功俸頂級前的提撥額沒這麼高），總共繳出$3,284×12×30=$1,182,240，約一百一十八萬元。然而，退休人員會領回多少呢？